सहकारी बैंक क्या है?

Answer By law4u team

एक सहकारी बैंक एक विशेष प्रकार की वित्तीय संस्था है जो सहयोग, पारस्परिक सहायता और लोकतांत्रिक प्रबंधन के सिद्धांत पर कार्य करती है। इसका स्वामित्व और नियंत्रण इसके सदस्यों के पास होता है, जो बैंक के ग्राहक और शेयरधारक दोनों होते हैं। सहकारी बैंक का मुख्य लक्ष्य वाणिज्यिक बैंकों की तरह अधिकतम लाभ कमाना नहीं, बल्कि अपने सदस्यों, विशेषकर समाज के कमजोर और ग्रामीण वर्गों को किफायती वित्तीय सेवाएँ प्रदान करना है। आइए इस अवधारणा को भारतीय कानून और बैंकिंग संरचना के दृष्टिकोण से विस्तार से समझें। 1. अर्थ और अवधारणा एक सहकारी बैंक सहकारी समिति अधिनियम (केंद्रीय या राज्य) के तहत स्थापित एक बैंक है और बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (सहकारी समितियों पर लागू) के तहत भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित होता है। यह सहकारिता की भावना को बैंकिंग व्यवसाय के साथ जोड़ता है। इसका मुख्य विचार यह है कि समान आर्थिक हितों वाले लोग - जैसे किसान, छोटे व्यापारी, कारीगर या श्रमिक - अपने संसाधनों को एकत्रित करके एक सहकारी संस्था बनाते हैं जो अपने सदस्यों को उचित ब्याज दरों पर ऋण और बैंकिंग सुविधाएँ प्रदान करती है। निजी या सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विपरीत, एक सहकारी बैंक पारस्परिक लाभ मॉडल पर कार्य करता है, जहाँ प्रत्येक सदस्य के पास एक वोट होता है, चाहे निवेश की गई राशि कितनी भी हो। 2. भारत में कानूनी आधार भारत में सहकारी बैंक एक दोहरी कानूनी नियंत्रण प्रणाली के तहत कार्य करते हैं - वे सहकारी कानूनों और बैंकिंग कानूनों दोनों द्वारा शासित होते हैं। 1. सहकारी समिति अधिनियम: बैंक एक राज्य में या कई राज्यों में संचालित होता है, इसके आधार पर यह राज्य सहकारी समिति अधिनियम या बहु-राज्य सहकारी समिति अधिनियम, 2002 के तहत पंजीकृत होता है। यह कानून इसके गठन, सदस्यता, प्रबंधन और चुनावों को नियंत्रित करता है। 2. बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (संशोधित): सहकारी बैंकों की बैंकिंग गतिविधियाँ - जैसे जमा स्वीकार करना, ऋण देना, आरक्षित निधियाँ बनाए रखना और विवेकपूर्ण मानदंडों का पालन करना भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित होती हैं। RBI वित्तीय स्थिरता, लाइसेंसिंग, पर्यवेक्षण और पूँजी पर्याप्तता मानदंडों का पालन सुनिश्चित करता है। 3. नाबार्ड (राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक): नाबार्ड ग्रामीण सहकारी बैंकों का पर्यवेक्षण और समर्थन करता है और उन्हें पुनर्वित्त सुविधाएँ प्रदान करता है। इस प्रकार, भारत में एक सहकारी बैंक प्रबंधन मामलों के लिए सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार और बैंकिंग मामलों के लिए RBI/NABARD द्वारा दोहरे नियंत्रण के तहत संचालित होता है। 3. सहकारी बैंकों की संरचना और प्रकार भारत में सहकारी बैंक त्रि-स्तरीय संरचना में संगठित हैं, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्र में, जबकि शहरी सहकारी बैंक भी हैं जो शहरों और कस्बों की सेवा करते हैं। क. ग्रामीण सहकारी बैंक ये मुख्य रूप से कृषि और ग्रामीण विकास की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करते हैं और तीन स्तरों पर संरचित हैं: 1. प्राथमिक कृषि ऋण समितियाँ (PACS): ये निम्नतम स्तर की सहकारी ऋण संस्थाएँ हैं, जो गाँव या पंचायत स्तर पर संचालित होती हैं। ये किसानों को बीज, उर्वरक और उपकरणों के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के कृषि ऋण प्रदान करती हैं। 2. जिला केंद्रीय सहकारी बैंक (DCCB): ये जिला स्तर पर संचालित होते हैं और PACS और राज्य सहकारी बैंकों के बीच एक कड़ी के रूप में कार्य करते हैं। ये PACS को वित्तपोषित करते हैं और स्थानीय सहकारी समितियों को ऋण भी प्रदान करते हैं। 3. राज्य सहकारी बैंक (एससीबी): ये राज्य स्तर पर कार्य करते हैं और राज्य के सभी सहकारी बैंकों के लिए सर्वोच्च संस्था के रूप में कार्य करते हैं। ये डीसीसीबी के कामकाज का समन्वय और नियंत्रण करते हैं और नाबार्ड के साथ संपर्क बनाए रखते हैं। बी. शहरी सहकारी बैंक (यूसीबी) ये शहरी और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में संचालित होते हैं और छोटे व्यापारियों, दुकानदारों और मध्यम वर्ग के व्यक्तियों को बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करते हैं। ये खुदरा बैंकिंग, आवास ऋण, लघु व्यवसाय वित्त और व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। कुछ केवल एक राज्य (एकल-राज्य) में संचालित होते हैं, जबकि अन्य कई राज्यों (बहु-राज्य) में संचालित होते हैं। 4. उद्देश्य और कार्य सहकारी बैंकों का प्राथमिक उद्देश्य लाभ कमाना नहीं बल्कि सामाजिक और आर्थिक विकास है। प्रमुख कार्यों में शामिल हैं: सदस्यों को उचित ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करना। सदस्यों में बचत और मितव्ययिता को प्रोत्साहित करना। जमा, ऋण, प्रेषण और ड्राफ्ट जैसी बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करना। कृषि, लघु उद्योग, कुटीर उद्योग और ग्रामीण विकास को समर्थन देना। किसानों और छोटे व्यापारियों की साहूकारों पर निर्भरता कम करना। वित्तीय गतिविधियों में आत्मनिर्भरता और सामुदायिक भागीदारी को बढ़ावा देना। 5. सहकारी बैंकों की विशेषताएँ लोकतांत्रिक प्रबंधन: शेयरधारिता की परवाह किए बिना, प्रत्येक सदस्य के पास एक वोट होता है। कार्यक्षेत्र का सीमित क्षेत्र: आम तौर पर स्थानीय या सामुदायिक आवश्यकताओं की पूर्ति। दोहरा विनियमन: आरबीआई और सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार दोनों द्वारा नियंत्रित। कम लाभ का उद्देश्य: मुख्य रूप से सेवा के लिए संचालित, अधिकतम लाभ के लिए नहीं। स्थानीय फोकस: समुदाय-आधारित वित्तीय गतिविधियों में गहरी जड़ें। सदस्यता-आधारित स्वामित्व: ग्राहक भी मालिक होते हैं। 6. वाणिज्यिक बैंकों से अंतर हालाँकि सहकारी बैंक वाणिज्यिक बैंकों के समान बैंकिंग कार्य करते हैं, फिर भी उनकी संरचना और उद्देश्य भिन्न होते हैं। वाणिज्यिक बैंक लाभ-संचालित होते हैं और शेयरधारकों द्वारा प्रबंधित होते हैं, जबकि सहकारी बैंक समुदाय-संचालित और सदस्यों के स्वामित्व वाले होते हैं। सहकारी बैंक आमतौर पर आकार में छोटे और स्थानीयकृत होते हैं, जबकि वाणिज्यिक बैंकों की उपस्थिति व्यापक और राष्ट्रीय स्तर पर अधिक होती है। सहकारी बैंक “एक सदस्य, एक वोट” के सिद्धांत पर काम करते हैं, जबकि वाणिज्यिक बैंक शेयर-आधारित मताधिकार का पालन करते हैं। 7. विनियमन और पर्यवेक्षण भारतीय रिज़र्व बैंक निम्नलिखित माध्यमों से सहकारी बैंकों के कामकाज का पर्यवेक्षण करता है: स्थापना या विलय के लिए लाइसेंस और अनुमोदन; ब्याज दरों और आरक्षित निधियों का विनियमन; खातों का निरीक्षण और लेखा परीक्षा; पूँजी पर्याप्तता और प्रबंधन पर निर्देश। बैंकिंग विनियमन (संशोधन) अधिनियम, 2020 के बाद, आरबीआई को पारदर्शिता, प्रशासन और जमाकर्ता संरक्षण में सुधार के लिए सहकारी बैंकों पर अधिक अधिकार प्राप्त हुए, खासकर पीएमसी बैंक मामले जैसी कई विफलताओं के बाद। 8. सहकारी बैंकों के लाभ ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना। किसानों, कारीगरों और छोटे व्यवसायों को किफायती ऋण प्रदान करना। सदस्यों में सामूहिक बचत और स्वयं सहायता को प्रोत्साहित करें। ग्रामीण विकास और रोज़गार में योगदान दें। सामाजिक कल्याण के उद्देश्य से कार्य करें। 9. सहकारी बैंकों के समक्ष चुनौतियाँ अपने महत्व के बावजूद, सहकारी बैंकों को कई समस्याओं का सामना करना पड़ता है: राजनीतिक हस्तक्षेप और खराब प्रबंधन; दोहरा नियंत्रण जिसके कारण नियामकीय भ्रम की स्थिति बनती है; गैर-निष्पादित आस्तियों (एनपीए) का उच्च स्तर; सीमित पूँजी और तकनीकी अवसंरचना; कमज़ोर शासन और पेशेवर विशेषज्ञता का अभाव। इन समस्याओं के समाधान के लिए, सरकार और आरबीआई ने सहकारी क्षेत्र में समेकन, बेहतर पर्यवेक्षण और डिजिटलीकरण को बढ़ावा देने जैसे कदम उठाए हैं। 10. निष्कर्ष भारत में एक सहकारी बैंक एक सदस्य-स्वामित्व वाली वित्तीय संस्था है जो सहयोग, समानता और पारस्परिक लाभ के सिद्धांतों पर कार्य करती है। इसका प्राथमिक उद्देश्य अपने सदस्यों - विशेषकर किसानों, छोटे उद्यमियों और मध्यम वर्ग को उचित दरों पर ऋण और बैंकिंग सुविधाएँ प्रदान करना है, जिससे वित्तीय समावेशन और ग्रामीण विकास को बढ़ावा मिले। वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में छोटे और कम लाभ-उन्मुख होने के बावजूद, सहकारी बैंक भारत की वित्तीय प्रणाली का एक अनिवार्य हिस्सा हैं, जो औपचारिक बैंकिंग और ग्रामीण समुदायों के बीच की खाई को पाटते हैं।